เมื่อพูดถึงการจัดการภาระหนี้ก้อนใหญ่ที่สุดในชีวิตอย่าง ‘บ้าน’ การ Refinance บ้าน คือคำที่หลายคนได้ยินบ่อยครั้ง เพราะถูกนำเสนอว่าเป็นทางออกที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ยและทำให้ผ่อนสบายขึ้น แต่การตัดสินใจครั้งนี้ไม่ใช่แค่เรื่องของตัวเลขที่ดูน่าสนใจบนกระดาษ เพราะมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ หากตัดสินใจผิดพลาดอาจทำให้ต้องแบกรับภาระที่หนักกว่าเดิม บทความนี้จะชี้ให้เห็นถึง 5 สิ่งสำคัญที่ต้องประเมินก่อนตัดสินใจ Refinance บ้าน ว่าคุ้มค่าจริงหรือไม่
1. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยใหม่
สิ่งแรกที่ต้องพิจารณาคืออัตราดอกเบี้ยใหม่ที่สถาบันการเงินอื่นเสนอมา หากอัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันอย่างมีนัยสำคัญ ก็ถือเป็นโอกาสที่ดีที่จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยโดยรวมได้มาก แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเพียงเล็กน้อย การ Refinance บ้าน อาจไม่คุ้มค่าเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่จะตามมา
2. พิจารณาค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
การ Refinance บ้าน ไม่ได้มีแค่การย้ายหนี้ แต่ยังมีค่าใช้จ่ายแฝงอีกหลายอย่าง เช่น ค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนสินเชื่อเดิม ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง ค่าประเมินราคาหลักประกัน หรือค่าอากรแสตมป์ ซึ่งค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจสูงถึงหลักหมื่นหรือหลักแสนบาทเลยทีเดียว ต้องนำค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้มาคำนวณรวมกับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เพื่อดูว่าส่วนต่างที่ประหยัดได้จะคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายไปหรือไม่
3. ระยะเวลาในการผ่อนชำระที่เหลืออยู่
หากเหลือระยะเวลาผ่อนชำระอีกไม่นาน เช่น 3-5 ปี การ Refinance บ้าน อาจไม่คุ้มค่า เพราะในช่วงแรกของการผ่อนชำระจะมีการคิดดอกเบี้ยที่สูงอยู่แล้ว การย้ายหนี้ในช่วงท้ายอาจทำให้ต้องเริ่มนับระยะเวลาการผ่อนชำระใหม่ และต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงขึ้นอีกครั้ง ควรปรึกษากับเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อคำนวณอย่างละเอียดว่าในระยะยาวแล้วการ Refinance บ้าน จะทำให้ประหยัดเงินได้จริงหรือไม่
4. เงื่อนไขการไถ่ถอนสินเชื่อเดิม
ก่อนจะตัดสินใจ Refinance บ้าน ควรตรวจสอบเงื่อนไขในสัญญาสินเชื่อเดิมให้ดี โดยส่วนใหญ่แล้วสัญญาสินเชื่อบ้านจะมีกำหนดระยะเวลาที่ไม่สามารถไถ่ถอนได้ เช่น 3 ปีแรก หากมีการไถ่ถอนก่อนกำหนดจะต้องเสียค่าปรับในอัตราที่สูงมาก ซึ่งค่าใช้จ่ายในส่วนนี้อาจทำให้การรีไฟแนนซ์ไม่คุ้มค่าได้ ดังนั้นควรรอให้พ้นกำหนดระยะเวลาการไถ่ถอนก่อน
5. สิทธิประโยชน์ที่อาจสูญเสียไป
การตัดสินใจ Refinance บ้าน อาจทำให้ต้องสูญเสียสิทธิประโยชน์บางอย่างที่เคยได้รับจากธนาคารเดิม เช่น อัตราดอกเบี้ยพิเศษ การยกเว้นค่าธรรมเนียม หรือคะแนนสะสม ควรนำปัจจัยเหล่านี้มาพิจารณาประกอบการตัดสินใจด้วย การเปรียบเทียบข้อดีและข้อเสียอย่างรอบด้านจะช่วยให้สามารถเลือกทางเดินที่เหมาะสมที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของตัวเองได้
การ Refinance บ้าน ไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดสำหรับทุกคนเสมอไป การทำความเข้าใจใน 5 ปัจจัยสำคัญนี้จะช่วยให้สามารถประเมินได้อย่างรอบคอบและตัดสินใจได้อย่างถูกต้อง เพื่อลดภาระทางการเงินและทำให้การผ่อนบ้านเป็นเรื่องที่สบายใจขึ้น
ร่วมแสดงความคิดเห็น